Ondernemen is risico. Je kunt per ongeluk schade veroorzaken aan spullen van een klant of iemand kan gewond raken tijdens jouw werkzaamheden. In zo’n geval kunnen de kosten in een rap tempo oplopen. Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) dek je dit soort risico’s af. In dit artikel leggen we uit wat deze verzekering inhoudt, voor wie het relevant is en wat het je kost.
Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
De AVB (oorspronkelijk de AansprakelijkheidsVerzekering voor Bedrijven) zorgt ervoor dat je niet in de problemen komt als jij of je medewerkers per ongeluk schade veroorzaken. Stel je zelf eens voor: je laat koffie vallen op de laptop van een klant. Of je stoot een kunstwerk om, of iemand struikelt over je gereedschap. In al deze gevallen kun jij als ondernemer aansprakelijk worden gesteld. Ben je niet verzekerd, dan moet je de schade zelf betalen. Maar met een AVB is dat financieel geregeld.
Voor wie is deze verzekering relevant?
Een AVB is niet verplicht maar wel sterk aan te raden voor bijna elke ondernemer. Werk je bijvoorbeeld op locatie bij klanten? Of doe je fysiek werk zoals klussen of installaties, of lever je producten of diensten waarbij dingen mis kunnen gaan? Dan is een AVB onmisbaar. Zelfs als je alleen maar advies geeft of werkt vanuit je eigen kantoor, kun je aansprakelijk worden gesteld. Bijvoorbeeld als iemand uitglijdt in jouw praktijkruimte.
Wat wordt er gedekt – en wat niet?
Een standaard bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt:
- Personenschade: iemand raakt gewond door jouw handelen
- Zaakschade: je maakt iets kapot van een ander
- Gevolgschade: bijvoorbeeld omzetverlies bij de klant door jouw fout
Niet gedekt is:
- Schade aan je eigen materiaal
- Fouten in je vakwerk (daarvoor is er de beroepsaansprakelijkheidsverzekering)
- Schade door opzet of roekeloos gedrag
Kosten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet gratis. Je betaalt namelijk een maandelijkse premie. De kosten zijn afhankelijk van verschillende factoren:
- Het type onderneming en werkzaamheden: Een timmerman loopt bijvoorbeeld meer risico op schade dan een tekstschrijver (ja echt).
- Jaaromzet: Hoe hoger je omzet, hoe groter het verzekerde risico en dus vaak ook de premie.
- Verzekerde bedrag: Hoe hoger het bedrag waarvoor je verzekerd bent, hoe meer premie je betaalt.
- Eigen risico: Kies je voor een hoger eigen risico? Dan betaal je meestal minder premie.
- Aantal werknemers: Een groter bedrijf met personeel betaalt meer dan een eenmanszaak.
Ook de branche waarin je actief bent speelt een rol. Ondernemers in sectoren met veel schadeclaims betalen vaak een hogere premie.
Bijvoorbeeld: een bouwbedrijf betaalt meestal meer premie dan een grafisch ontwerper.
De premies kunnen sterk verschillen van elkaar. Van enkele tientjes per maand, tot meer dan honderd euro. Het is helemaal afhankelijk van de situatie.
Is het verplicht?
Een AVB is niet wettelijk verplicht, maar wordt vaak wel contractueel vereist. Sommige opdrachtgevers of brancheorganisaties willen zeker weten dat je verzekerd bent voordat je aan de slag kunt. Controleer dus altijd de voorwaarden wanneer je met een nieuwe opdrachtgever gaat samenwerken.
Waarom is het belangrijk?
Eén onoplettend moment kan duizenden euro’s schade veroorzaken. Betaal je dat uit eigen zak, dan kan het je onderneming flink schaden. Met een AVB dek je deze risico’s af en laat je bovendien vertrouwen zien naar klanten. Het is een onderdeel van professioneel ondernemen.
Conclusie
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is een gemakkelijke en betaalbare manier om je te beschermen tegen onverwachte schadeclaims. Zeker wanneer je fysiek werk doet of vaak op locatie bent, is het haast wel noodzakelijk. Het is beter om goed verzekerd te zijn dan later spijt te hebben.
