Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) kan aansprakelijkheid voor personen- en zaakschade door jouw werkzaamheden dekken. Voor zuivere financiële schade door beroepsfouten is vaak een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Beroepsspecifieke polissen kunnen hiervan afwijken. Controleer daarom de verzekerde werkzaamheden, limieten en uitsluitingen; de productnaam alleen zegt niet alles.
Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?
Voor zzp’ers bestaat geen algemene wettelijke AVB-plicht. Een opdrachtgever, brancheorganisatie of keurmerk kan een passende verzekering wel als voorwaarde stellen. Controleer welke dekking en verzekerde bedragen worden gevraagd. Zie de uitleg over AVB bij Ondernemersplein.
Voor wie is deze verzekering belangrijk als zzp’er?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is vooral belangrijk voor zzp’ers die fysiek bij klanten werken of met gereedschap, materialen of installaties aan de slag gaan. Denk aan beroepen in de bouw, onderhoud, montage, techniek en groenvoorziening. Maar ook ondernemers die trainingen of begeleiding op locatie geven lopen risico als er tijdens hun werkzaamheden schade ontstaat bij een klant. Beoordeel welk schadebedrag je zelf kunt dragen en welke verzekering bij die werkzaamheden past.
In de zorg
Controleer bij zorgwerk niet alleen zaak- en letselschade, maar ook beroepsfouten, medische handelingen en de eisen van de instelling. Laat expliciet bevestigen welke werkzaamheden zijn verzekerd. Een algemene AVB-omschrijving is daarvoor onvoldoende.
Wat dekt de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en wat niet?
Drie situaties maken duidelijk wat je moet controleren:
- Een klant struikelt over jouw kabel en raakt gewond: mogelijke AVB-dekking.
- Een adviesfout veroorzaakt uitsluitend financieel verlies: controleer beroepsaansprakelijkheid.
- Je beschadigt het voorwerp dat je moet repareren: controleer opzichtdekking voor spullen die je bewerkt of onder je hoede hebt.
Dit zijn voorbeelden, geen toezegging van dekking. Opzettelijk veroorzaakte schade en expliciet uitgesloten situaties vallen doorgaans niet onder de verzekering. Een onbedoelde fout of onachtzaamheid is niet hetzelfde als opzet; juist zulke schade kan verzekerd zijn. Eigen spullen, motorrijtuigen en het opnieuw uitvoeren van je werk kunnen buiten de dekking vallen. Lees de voorwaarden en meld een schade tijdig bij de verzekeraar.
Verschil tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
De AVB richt zich doorgaans op aansprakelijkheid voor personen- en zaakschade. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) richt zich op beroepsfouten, bij advieswerk vaak zuivere financiële schade. Bij specifieke beroepen kunnen polissen deze risico’s anders combineren. Welke combinatie past, hangt van je werkzaamheden af. Ook met meerdere verzekeringen kunnen uitsluitingen en eigen risico’s blijven bestaan.
Kosten van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zzp
Er is geen vaste premie voor alle zzp’ers. Vraag een offerte op basis van jouw daadwerkelijke activiteiten, omzet, verzekerd bedrag, eigen risico en aanvullende dekkingen. Vergelijk de totale jaarpremie inclusief assurantiebelasting en eventuele kosten. Een introductiekorting is niet de premie voor volgende jaren. Lees voor de administratie ook hoe btw op verzekeringen werkt.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zzp vergelijken
Als je een AVB kiest, is het verstandig om te letten op:
- de hoogte van de dekking
- het eigen risico
- de specifieke polisvoorwaarden
- uitsluitingen die voor jouw beroep relevant zijn
- de verplichtingen die de verzekeraar stelt, zoals gebruik van algemene voorwaarden
Beschrijf je daadwerkelijke werkzaamheden correct en controleer of ze op de polis zijn verzekerd. Houd ook je KVK-gegevens actueel. Vraag daarnaast naar opzicht bij spullen die je bewerkt of huurt, de gedekte landen, verweer bij claims, meldtermijnen en voor- of narisico bij overstappen of stoppen. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt zakelijke schade doorgaans niet.
Aanvullende verzekeringen voor zzp’ers
Naast de AVB kan het verstandig zijn om aanvullende verzekeringen te nemen, zoals een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, een arbeidsongeschiktheidsverzekering, rechtsbijstand of een dekking voor inventaris, goederen en bedrijfsschade. Welke verzekeringen voor jou relevant zijn, hangt vooral af van jouw werkzaamheden en de risico’s die daarbij horen.
