Wat als je morgen ziek wordt en een paar maanden niet kunt werken? Voor zzp’ers is er dan geen groot vangnet van de overheid. Om die reden kiezen sommige zelfstandigen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Maar is zoiets nou verplicht? Wat kost het, en zijn er ook goedkopere opties?
In dit artikel leggen we het je allemaal uit, inclusief de veranderingen rond de verplichte AOV in Nederland.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Zo’n arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zorgt ervoor dat je een uitkering krijgt wanneer je door ziekte of een ongeval niet kunt werken (tijdelijk of langer).
Wanneer je in loondienst werkt, is het automatisch geregeld via je werkgever. Maar als zzp’er moet je de boel zelf regelen. Met een AOV bescherm je je inkomen en krijg je financiële zekerheid voor wanneer je even niet kunt werken. Je bepaalt zelf het verzekerde bedrag, de wachttijd en hoelang je uitkering duurt.
Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht?
Nee, in 2025 is een AOV nog niet verplicht voor zzp’ers. Je kunt dus zelf kiezen of je je wilt verzekeren tegen eventuele arbeidsongeschiktheid.
Toch is het wel handig om hier goed over na te denken. Stel je namelijk voor dat je een jaar uitvalt. Heb je dan genoeg spaargeld om alles te dekken? Of moet je misschien terugvallen op je partner, familie of schulden maken?
Hoewel het allemaal niet verplicht is, zijn er wel overheidsplannen om dit te veranderen. Daarover later meer.
Voordelen van een AOV
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is dan wel niet goedkoop, maar het biedt op de lange termijn veel zekerheid en gemoedsrust. De belangrijkste voordelen op een rij:
- Je hebt inkomen wanneer je langdurig ziek wordt of een ongeval krijgt.
- Je voorkomt er financiële problemen mee tijdens een langere periode van ziekte.
- Je kiest zelf hoe je je wilt verzekeren: voor een laag bedrag of uitgebreider.
- Het geeft je rust te weten dat je goed verzekerd bent.
- De premie is voor een groot deel fiscaal aftrekbaar (meer hierover lees je verderop).
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
De premie van een AOV hangt af van een paar dingen: je leeftijd, het werk dat je doet, je gezondheid en hoeveel je wilt verzekeren. Ook je wachttijd (bijvoorbeeld 1 of 3 maanden) en hoe lang je wilt dat de uitkering doorloopt (tot je 60e of 67e) spelen mee in de kosten.
Gemiddeld kost een AOV tussen de €150 en €300 per maand. Voor risicovolle beroepen, zoals in de bouw of zorg, kan dit wat hoger uitvallen. Maar geen paniek. Er zijn ook goedkopere opties met een beperkte dekking, zoals alleen voor langdurige uitval.
Is een AOV-premie aftrekbaar?
Ja, de AOV-premie is fiscaal aftrekbaar. En dat betekent minder belasting betalen over je winst. Je verlaagt je fiscale inkomen en daardoor worden je nettolasten een stuk lichter. Klinkt als een mooie win-situatie.
Alternatieven voor een AOV (zoals broodfondsen en schenkkringen)
Wanneer een AOV te duur is of niet helemaal bij je past, zijn er gelukkig andere manieren om je in te dekken tegen ziekte of uitval. Hier zijn een paar mooie alternatieven:
- Broodfonds: Samen met andere ondernemers een potje sparen. Wordt er iemand ziek? Dan krijgt diegene tijdelijk een maandelijkse schenking van de groep. Heel sociaal dus.
- Schenkkring: Dit is ook een soort broodfonds, maar dan via een stichting of online platform. Het is minder persoonlijk, maar wel lekker laagdrempelig.
- Spaarpot/buffer: Sommige ondernemers zetten gewoon zelf geld opzij, bijvoorbeeld voor 6 tot 12 maanden vaste lasten. Het enige nadeel hiervan is: als het op is, is het op.
Deze opties zijn dan wel goedkoper, maar bieden vaak minder dekking en zijn tijdelijk (max. 2 jaar).
Er komt een verplichte AOV aan, waarschijnlijk vanaf 2027
De overheid heeft plannen om een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor alle zzp’ers in te voeren. Die zou er al in 2027 kunnen zijn. Het idee is dat alle zzp’ers zich via het UWV verzekeren met een basisdekking. De premie wordt dan geschat op zo’n €200 per maand, met een wachttijd van 1 jaar en een uitkering op bijstandsniveau. Maar geen zorgen, als je meer dekking of flexibiliteit wilt, kun je waarschijnlijk ook kiezen voor een particuliere AOV.
Het plan is nog niet officieel, maar de kans is groot dat het er komt. Houd dit dus vooral in de gaten.
Conclusie
Een AOV is nog niet verplicht, maar wel iets om goed over na te denken. Want wat als je langdurig ziek wordt? Je wilt natuurlijk niet in de financiële problemen komen.
Of je nu kiest voor een AOV, een broodfonds of een eigen buffer: zorg dat je weet wat bij jou past. En met een verplichte verzekering op komst is het slim om alvast vooruit te kijken. Zo ben je goed voorbereid op wat komt.
