Welke verzekeringen zijn verplicht
Maak onderscheid tussen drie situaties: wettelijk verplicht als de voorwaarden gelden, zoals de basiszorgverzekering en WA voor een verzekeringsplichtig motorrijtuig; verplicht door een opdrachtgever, financier of beroepsregeling; en vrijwillig om een risico af te dekken. Alleen je zzp-status maakt een AVB of BAV niet automatisch wettelijk verplicht. Controleer je beroep, contract en feitelijke werkzaamheden.
Zorgverzekering
Wie in Nederland woont of werkt, valt doorgaans onder de verplichte basiszorgverzekering. Controleer bij een bijzondere of grensoverschrijdende situatie welke regels gelden. De premie verschilt per verzekeraar en polis; vergelijk ook eigen risico en aanvullende dekking. De zorgpremie is geen aftrekbare zakelijke kostenpost.
Niet-verplichte verzekeringen
Naast de verplichte verzekeringen zijn er meerdere vrijwillige opties die je bedrijf en inkomen beschermen. Hoewel deze niet verplicht zijn, kunnen ze grote financiële problemen voorkomen. Denk aan ziekte, aansprakelijkheid of schade aan je spullen. Het is verstandig om per risico te bekijken of je het zelf kunt dragen of beter kunt verzekeren. Zo bouw je een solide vangnet op voor je onderneming.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Een AOV keert een inkomen uit als je niet kunt werken door ziekte of een ongeval. Je bepaalt zelf de wachttijd, looptijd en hoogte van de uitkering. De premie hangt onder meer af van je beroep, leeftijd, verzekerd inkomen, wachttijd en looptijd. Kun je geen AOV afsluiten, dan zijn alternatieven zoals een broodfonds of vrijwillige UWV-verzekering mogelijk.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Met een AVB ben je verzekerd voor schade die jij of je medewerkers veroorzaken bij anderen. Denk aan materiële schade of letsel tijdens het werk. Eén fout kan leiden tot hoge schadeclaims. De dekking, uitsluitingen, eigen risico en je werkzaamheden bepalen wat verzekerd is en wat het kost.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is bedoeld voor ondernemers die adviseren of ontwerpen. Ze dekt financiële schade door beroepsfouten, zoals een verkeerd advies of berekening. Deze verzekering kan door je beroepsregels of opdrachtgever verplicht zijn. Voor anderen is het een verstandige keuze bij risicovol advieswerk.
Rechtsbijstandsverzekering
Een rechtsbijstandsverzekering biedt hulp bij conflicten over contracten, facturen of huur. Controleer de gedekte rechtsgebieden, wachttijd en maximale vergoeding; niet ieder conflict of iedere advocaatkeuze is gedekt.
Inventaris- en goederenverzekering
Deze verzekering dekt schade aan je bedrijfsinventaris en voorraden, bijvoorbeeld door brand, diefstal of water. Weeg de waarde van je spullen, het eigen risico en de mogelijke schade af tegen de premie en je eigen reserves.
Zakelijke autoverzekering
Een verzekeringsplichtig motorrijtuig moet minimaal WA-verzekerd zijn. Of je een zakelijke polis nodig hebt, hangt af van gebruik en polisvoorwaarden. Meld zakelijke ritten aan de verzekeraar. Beperkt casco en volledig casco bieden aanvullende dekking; vergelijk uitsluitingen, eigen risico en verzekerd gebruik. Lees meer over de zakelijke autoverzekering.
Is een AOV verplicht?
Op 14 september 2026 is de voorgestelde basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen nog niet van kracht. Het voorstel kent voorwaarden en uitzonderingen; een toekomstige verplichting is geen huidige dekking. Controleer de actuele informatie over verplichte verzekeringen en bepaal je huidige bescherming op basis van je eigen situatie.
Zzp-zorgverzekeringswet uitgelegd
Naast de premie aan je zorgverzekeraar betaal je als zelfstandige doorgaans een inkomensafhankelijke bijdrage Zvw via de Belastingdienst. Zowel de zorgpremie als deze bijdrage zijn niet aftrekbaar als zakelijke kosten of persoonlijke aftrekpost. Een AOV met periodieke uitkeringen kan onder voorwaarden wel privé aftrekbaar zijn als uitgave voor inkomensvoorzieningen: dat is een andere regeling. Zie de uitleg over zorgpremies.
Wat zijn de kosten van verzekeringen voor zzp’ers? (Vergelijken)
Er is geen vast percentage van je winst of algemeen maandbedrag dat voor iedere zzp’er past. Vraag offertes aan met dezelfde werkzaamheden, dekking, verzekerd bedrag en eigen risico. Controleer ook assurantiebelasting en bijkomende kosten.
| Verzekering | Risico | Belangrijkste premiefactoren |
|---|---|---|
| Zorgverzekering | Zorgkosten binnen de polis | Polis, eigen risico en aanvullende dekking |
| AOV | Inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid | Beroep, leeftijd, verzekerd inkomen, wachttijd en looptijd |
| AVB | Letsel- en zaakschade aan anderen | Werkzaamheden, omzet, verzekerd bedrag en eigen risico |
| BAV | Financiële schade door beroepsfouten | Beroep, opdrachten, omzet en dekking |
| Rechtsbijstand | Juridische hulp bij gedekte conflicten | Rechtsgebieden, wachttijd en vergoedingslimiet |
| Inventaris en goederen | Schade aan zakelijke spullen | Waarde, locatie, beveiliging en eigen risico |
| Autoverzekering | Aansprakelijkheid en eventueel eigen schade | Voertuig, gebruik, kilometers, schadevrije jaren en dekking |
Zakelijke verzekeringskosten en AOV worden fiscaal verschillend verwerkt. Lees de uitleg over btw op verzekeringen.
Inkomenszekerheid en pensioenopbouw voor zzp’ers
Controleer welke pensioenrechten en arbeidsongeschiktheidsdekking je al hebt uit eerder werk of een beroepsregeling. Bereken welke privé- en zakelijke lasten blijven doorlopen, welke betrouwbare andere inkomsten beschikbaar zijn en hoe lang je een wachttijd kunt dragen. Een vaste buffer van zes maanden past niet bij iedere ondernemer. Pensioen aanvullen via bijvoorbeeld lijfrente heeft eigen fiscale voorwaarden. Voor hulp bij de verwerking van kosten kun je ons boekhoudpakket bekijken.
Veelgestelde vragen
Welke verzekeringen zijn echt noodzakelijk?
De zorgverzekering is verplicht. Daarnaast zijn de arbeidsongeschiktheidsverzekering en aansprakelijkheidsverzekering de belangrijkste voor zelfstandigen.
Zijn premies aftrekbaar?
Premies voor zakelijke risico’s zijn doorgaans zakelijke kosten. Een AOV met periodieke uitkeringen kan onder voorwaarden privé aftrekbaar zijn als uitgave voor inkomensvoorzieningen. Zorgpremies en de inkomensafhankelijke bijdrage Zvw zijn niet aftrekbaar.
Ben ik verzekerd als ik vanuit huis werk?
Controleer je polis: zakelijke spullen of thuisgebruik kunnen beperkt meeverzekerd zijn of uitgesloten worden. Schade aan spullen, aansprakelijkheid en cyberincidenten vragen verschillende dekkingen. Beschrijf je feitelijke werkzaamheden correct bij een offerte.
