Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan een afgesproken uitkering geven als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken en aan de polisvoorwaarden voldoet. Over je zelfstandige winst ben je niet automatisch verzekerd zoals een werknemer. Je kiest binnen de mogelijkheden van de polis onder meer een verzekerd bedrag, wachttijd en uitkeringsduur. De verzekering dekt niet automatisch alle inkomens- of bedrijfsschade.
Waarom een AOV afsluiten als zzp’er?
Als inkomsten wegvallen, kunnen je financiële reserves afnemen terwijl vaste lasten doorlopen. Bepaal welk inkomen je huishouden dan mist en welke kosten je zelf moet kunnen overbruggen. Een passende AOV kan dit risico verkleinen; een verzekering garandeert niet dat je bedrijf kan blijven bestaan.
Voordelen en nadelen
Een AOV kan een langdurig inkomensrisico helpen opvangen. Daar staan premie en voorwaarden tegenover.
Voordelen:
- Een afgesproken uitkering bij gedekte arbeidsongeschiktheid.
- Keuze in verzekerd bedrag, wachttijd en uitkeringsduur.
- Onder voorwaarden privéaftrek van de premie.
- Afhankelijk van de polis hulp bij preventie en re-integratie.
Nadelen:
- Je betaalt premie, ook zonder beroep op de verzekering.
- De verzekeraar beoordeelt arbeidsongeschiktheid volgens het poliscriterium.
- Je overbrugt de wachttijd zelf.
- Acceptatie en medische informatie kunnen leiden tot uitsluitingen, hogere premie of afwijzing.
- De premieontwikkeling en dekking verschillen per polis.
Wat is wel en niet verzekerd?
Controleer of de verzekeraar kijkt naar je eigen beroep of een ander arbeidsongeschiktheidscriterium. Let ook op de minimale uitkeringsdrempel, de uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid en uitsluitingen. Het percentage arbeidsongeschiktheid is niet bij iedere polis gelijk aan het uitkeringspercentage. Vraag hoe jouw concrete werkzaamheden zijn omschreven en welke aandoeningen of situaties buiten de dekking vallen.
Is een AOV verplicht?
Er geldt op 14 september 2026 nog geen algemene wettelijke AOV-plicht voor zzp’ers. De Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ) is een wetsvoorstel. De aanbieding aan de Tweede Kamer van 23 maart 2026 is geen ingangsdatum. De inhoud en invoering kunnen nog wijzigen. Houd bij je huidige voorzieningen rekening met je eigen risico en eventuele afspraken met opdrachtgevers.
Kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers
De premie hangt onder meer af van je beroep, leeftijd, gezondheid, verzekerd bedrag, wachttijd en uitkeringsduur. Een algemene netto maandprijs is niet betrouwbaar zonder je polis en fiscale situatie. Vraag daarom offertes op basis van dezelfde gegevens. Vergelijk de bruto jaarpremie, advies- en onderhoudskosten en de premie nadat een tijdelijke korting vervalt.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen vergelijken (kosten)
Zet onderstaande punten uit je offertes naast elkaar. Een lagere premie kan samenhangen met minder dekking of een langere periode die je zelf moet opvangen.
| Vergelijkingspunt | Wat vraag je na? |
|---|---|
| Verzekerd bedrag | Welk bruto maandbedrag geldt bij volledige én gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid? |
| Beoordeling | Gaat het om je eigen beroep of een ander criterium? |
| Uitkeringsdrempel | Vanaf welk percentage krijg je een uitkering, en volgens welke staffel? |
| Wachttijd | Welke periode betaal je zelf en hoe werkt hernieuwde uitval? |
| Duur en eindleeftijd | Hoe lang loopt de uitkering en wanneer stopt de verzekering? |
| Indexatie | Stijgen het verzekerde bedrag en de uitkering mee? |
| Uitsluitingen | Welke aandoeningen en situaties zijn niet gedekt? |
| Premie en extra kosten | Is de premie vast of stijgend? Wat betaal je na korting, inclusief advies en onderhoud? |
Laat onduidelijke polisvoorwaarden uitleggen door de verzekeraar of een bevoegde verzekeringsadviseur.
Goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering
Een langere wachttijd of lager verzekerd bedrag kan de premie verlagen, maar vergroot het bedrag dat je zelf moet opvangen. Kijk daarom eerst naar je noodzakelijke uitgaven, beschikbaar ander inkomen en buffer.
Fictief budgetvoorbeeld: €2.000 noodzakelijke privé-uitgaven min €500 ander beschikbaar netto inkomen geeft €1.500 tekort per maand. Voor drie maanden is dat €4.500, los van extra bedrijfskosten. Een bruto AOV-uitkering is niet hetzelfde als netto besteedbaar inkomen. Dit voorbeeld is een budgetberekening, geen advies voor een specifiek verzekerd bedrag.
Beste arbeidsongeschiktheidsverzekering
Er is geen polis die voor iedere zzp’er het beste is. Vergelijk je beroep, medische acceptatie, buffer en gewenste dekking. Bespreek de keuze met een bevoegde verzekeringsadviseur als je hulp nodig hebt.
Een vrijwillige UWV-verzekering is alleen onder voorwaarden beschikbaar. Na einde van je verplichte werknemersverzekering geldt normaal een aanmeldingstermijn van dertien weken en moet je het voorafgaande jaar verzekerd zijn geweest, met hoogstens zestig dagen onderbreking. Blijf je gedeeltelijk in loondienst, dan gelden andere voorwaarden, waaronder in beginsel drie jaar voorafgaande verplichte verzekering. Controleer tijdig de voorwaarden van UWV.
Premie aftrekbaar
Bij een AOV met periodieke uitkeringen kan de premie onder voorwaarden privé aftrekbaar zijn als uitgave voor inkomensvoorzieningen. Het is geen zakelijke kostenpost. Gewoonlijk ben je zelf verzekeringnemer, verzekerde en begunstigde. Voor een uitkering ineens geldt deze aftrek niet.
Een periodieke arbeidsongeschiktheidsuitkering is in beginsel belast. Het netto effect hangt af van je volledige aangifte; een vast kortingspercentage is daarom niet passend. Bewaar je polis, premieoverzicht en jaaropgaaf. Lees de fiscale voorwaarden van de Belastingdienst. Hulp bij de verwerking in je aangifte? Bekijk welke aangiften in ons pakket zijn inbegrepen.
Broodfonds
Een broodfonds is een groep ondernemers die elkaar bij ziekte met schenkingen ondersteunt, maximaal twee jaar volgens de fondsafspraken. Je stort op een persoonlijke rekening. Het saldo dat daarop blijft staan, is iets anders dan betaalde contributie en schenkingen die je al hebt gedaan. Vergelijk de totale kosten, toelatingsvoorwaarden, wachttijd en duur met andere voorzieningen.
Een broodfonds kan in combinatie met een AOV worden gebruikt om verschillende perioden op te vangen. Controleer dan of de voorzieningen op elkaar aansluiten. Lees meer over hoe een broodfonds werkt.
Veelgestelde vragen
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp?
Je premie hangt af van onder meer beroep, leeftijd, verzekerd bedrag, wachttijd en uitkeringsduur. Vergelijk offertes met dezelfde uitgangspunten, inclusief extra kosten en de premie na tijdelijke korting. Een netto bedrag hangt ook af van je aangifte.
Welke AOV is het beste voor zzp’ers?
Dat hangt af van jouw situatie. Vergelijk verschillende aanbieders op premie, dekking en voorwaarden, let op de definitie van arbeidsongeschiktheid en kies iets wat past bij jouw beroep, inkomen en risicoprofiel.
Kan ik als zzp’er een uitkering ontvangen als ik arbeidsongeschikt ben?
Over je zelfstandige winst bestaat geen automatische werknemersverzekering. Een AOV kan uitkeren volgens de polisvoorwaarden. Daarnaast kunnen rechten uit eerdere of gelijktijdige loondienst of andere regelingen bestaan. Controleer daarom je verzekeringen en persoonlijke situatie; er is niet voor iedere zzp’er hetzelfde antwoord.
