Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zzp
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt financiële schade die ontstaat door een beroepsfout. Het gaat om fouten in advies, berekeningen, analyses of professionele handelingen die leiden tot financiële schade bij een klant. Denk aan een verkeerd advies dat omzetverlies veroorzaakt of een fout in een rapport waarop een opdrachtgever belangrijke beslissingen baseert.
Je bent als ondernemer zelf aansprakelijk voor dit soort fouten. De verzekering neemt dat risico van je over en betaalt schadeclaims en juridische kosten.
Waarom is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering belangrijk
Voor zzp’ers is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering essentieel, omdat je zonder vangnet werkt. Eén fout kan leiden tot een claim die je niet zelf kunt betalen. Daarnaast stellen veel opdrachtgevers tegenwoordig een verzekeringsplicht. Vooral bij advieswerk, projectmanagement en specialistische diensten is het zonder verzekering bijna onmogelijk om opdrachten te krijgen.
De verzekering zorgt er bovendien voor dat je bij een claim juridische ondersteuning krijgt. Je staat er dan niet alleen voor en dat geeft rust in je dagelijks werk.
Is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht
Voor de meeste zzp’ers geldt geen wettelijke verplichting voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Voor bepaalde beroepen, zoals advocaten, notarissen, accountants, financieel adviseurs en sommige medische professionals, komt een verplichting echter voort uit beroepsregels. In andere sectoren is er vaak sprake van een praktijkplicht omdat opdrachtgevers een verzekering eisen. Ook beroepsorganisaties kunnen deelname alleen toestaan als je verzekerd bent. Daardoor wordt de verzekering in de praktijk vaak alsnog noodzakelijk om opdrachten te krijgen én jezelf te beschermen.
Wat is wel en niet verzekerd
De dekking van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verschilt per verzekeraar, maar de basis is meestal vergelijkbaar. Het gaat vooral om financiële schade die ontstaat door jouw beroepsfouten, terwijl schade aan personen of spullen juist onder een andere verzekering valt. Hieronder vind je in één oogopslag wat doorgaans wel en niet is verzekerd, zodat je precies weet waar je op kunt rekenen.
| Wel verzekerd | Niet verzekerd |
| Financiële schade door beroepsfouten | Schade aan personen of spullen |
| Verlies van documenten of gegevens onder jouw verantwoordelijkheid | Kosten voor het opnieuw uitvoeren van werk |
| Juridische kosten bij betwiste of onterechte claims | Schade door opzet of fraude |
| Schade door vergissingen of verkeerd advies | Schade of fouten die al bestonden vóór het afsluiten van de polis |
Verschil tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
De twee verzekeringen worden vaak door elkaar gehaald, maar ze dekken totaal andere risico’s.
- Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV):
Dekt financiële schade door fouten in je werk. Denk aan verkeerd advies, foutieve berekeningen of verkeerde rapportages. - Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB):
Een AVB is bedoeld voor schade aan spullen of personen die je tijdens je werk veroorzaakt. Denk aan het beschadigen van eigendommen van een klant of iemand die letsel oploopt door jouw werkzaamheden. De dekking is vooral relevant als je fysiek werk doet, op locatie komt of met materialen werkt.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering zzp in de zorg
Werk je als zzp’er in de zorg, dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering extra belangrijk. In deze sector kunnen fouten grote gevolgen hebben voor de gezondheid van patiënten. De schadeclaims kunnen daarom hoog oplopen.
Voor verschillende zorgberoepen geldt zelfs een wettelijke verzekeringsplicht. Artsen moeten bijvoorbeeld verplicht verzekerd zijn. Voor andere zorgprofessionals, zoals verpleegkundigen of fysiotherapeuten, is het géén wet, maar opdrachtgevers eisen wel vrijwel altijd een verzekering voordat je opdrachten kunt uitvoeren.
Daarnaast loop je als zorgprofessional meer risico op claims dan in andere sectoren. Een verkeerde inschatting of miscommunicatie kan al voldoende zijn voor aansprakelijkheid. Een goede verzekering voorkomt dat zulke claims jouw onderneming of privévermogen in gevaar brengen.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering vergelijken
Het loont om verschillende verzekeraars te vergelijken. Let daarbij op:
- Dekking: welk type schade valt onder de polis
- Verzekerd bedrag: hoeveel de verzekeraar maximaal uitkeert
- Eigen risico: wat je zelf betaalt per claim
- Voorwaarden: soms is het verplicht om algemene voorwaarden te gebruiken of je werkzaamheden duidelijk bij de KvK te registreren
Zorg dat je altijd juiste bedrijfsactiviteiten registreert. Doe je werk dat niet in je KvK-inschrijving staat, dan kan de verzekeraar weigeren uit te keren.
Heb je twijfels over de juiste keuze, dan kun je advies vragen aan een onafhankelijk adviseur. Dat kost geld, maar helpt om de juiste beslissing te nemen.
Wat kost een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zzp
De kosten hangen af van:
- Je beroep of branche
- Je jaaromzet
- Of je personeel hebt
- Het gekozen verzekerd bedrag
- Het eigen risico
Voor veel zzp’ers variëren de maandelijkse premies van enkele tientallen tot enkele honderden euro’s. Vooral in risicovolle sectoren, zoals finance of zorg, liggen de premies hoger.
De premie is fiscaal aftrekbaar als zakelijke kosten. Dit betekent dat een deel indirect wordt terugverdiend via de belasting. Houd bij het bepalen van je uurtarief altijd rekening met verzekeringskosten. Zo voorkom je dat je deze kosten uit je privébudget moet betalen.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is uiteindelijk een investering in de continuïteit van je bedrijf. Eén claim kan financieel desastreus zijn en met een verzekering voorkom je dat jouw onderneming stilvalt door een beroepsfout.
