Welke verzekeringen zijn nodig voor zzp’ers en wat kosten ze?

Welke verzekeringen zijn verplicht

Voor de meeste zzp’ers geldt dat verzekeringen vrijwillig zijn, maar er zijn uitzonderingen. Iedere ondernemer in Nederland moet een basiszorgverzekering hebben. Daarnaast ben je verplicht een WA-verzekering af te sluiten als je een auto of bestelbus op je naam hebt. Heb je een eigen bedrijfspand met hypotheek, dan eist de bank meestal ook een opstalverzekering. Voor andere risico’s, zoals arbeidsongeschiktheid of schade door je werkzaamheden, bepaal je zelf of je je wilt verzekeren.

Zorgverzekering

De zorgverzekering is wettelijk verplicht voor iedereen die in Nederland woont of werkt. De basisverzekering dekt onder meer huisarts, ziekenhuis en medicijnen. De gemiddelde premie bedraagt ongeveer 158 euro per maand, met een verplicht eigen risico van 385 euro per jaar. Je kunt deze basisverzekering uitbreiden met aanvullende dekkingen zoals tandzorg of fysiotherapie.

Niet-verplichte verzekeringen

Naast de verplichte verzekeringen zijn er meerdere vrijwillige opties die je bedrijf en inkomen beschermen. Hoewel deze niet verplicht zijn, kunnen ze grote financiële problemen voorkomen. Denk aan ziekte, aansprakelijkheid of schade aan je spullen. Het is verstandig om per risico te bekijken of je het zelf kunt dragen of beter kunt verzekeren. Zo bouw je een solide vangnet op voor je onderneming.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een AOV keert een inkomen uit als je niet kunt werken door ziekte of een ongeval. Je bepaalt zelf de wachttijd, looptijd en hoogte van de uitkering. De premie ligt gemiddeld rond zeven procent van je winst. Kun je geen AOV afsluiten, dan zijn alternatieven zoals een broodfonds of vrijwillige UWV-verzekering mogelijk.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Met een AVB ben je verzekerd voor schade die jij of je medewerkers veroorzaken bij anderen. Denk aan materiële schade of letsel tijdens het werk. Eén fout kan leiden tot hoge schadeclaims. De premie ligt vaak tussen tien en twintig euro per maand en is voor veel ondernemers een basisverzekering.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is bedoeld voor ondernemers die adviseren of ontwerpen. Ze dekt financiële schade door beroepsfouten, zoals een verkeerd advies of berekening. De premie start rond 25 euro per maand en is verplicht in sommige vakgebieden. Voor anderen is het een verstandige keuze bij risicovol advieswerk.

Rechtsbijstandsverzekering

Een rechtsbijstandsverzekering biedt hulp bij conflicten over contracten, facturen of huur. De verzekering dekt de kosten van een advocaat of jurist. Zo kun je zonder hoge kosten juridische stappen zetten als dat nodig is. De premie ligt gemiddeld rond dertig euro per maand.

Inventaris- en goederenverzekering

Deze verzekering dekt schade aan je bedrijfsinventaris en voorraden, bijvoorbeeld door brand, diefstal of water. Voor ondernemers met waardevolle spullen of machines is dit onmisbaar. De premie ligt tussen twintig en vijftig euro per maand, afhankelijk van de waarde van je bezittingen.

Zakelijke autoverzekering

Gebruik je een auto voor je bedrijf, dan is een zakelijke autoverzekering (AW) verplicht. Je kunt kiezen voor WA+, beperkt casco of allrisk, afhankelijk van de waarde van de auto. De maandpremie varieert meestal tussen vijftig en honderd euro. Gebruik je een privéauto zakelijk, meld dit dan bij je verzekeraar.

Is een AOV verplicht?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is momenteel nog vrijwillig, maar dat gaat veranderen. De overheid bereidt een wettelijke regeling voor waarmee iedere zelfstandige verplicht verzekerd wordt tegen arbeidsongeschiktheid. De uitvoering zal via het UWV verlopen en de premie hangt af van je inkomen. Tot de tijd dat het verplicht wordt ben jij zelf verantwoordelijk voor je inkomensbescherming bij ziekte of ongeval.

Zzp-zorgverzekeringswet uitgelegd

Als zelfstandige val je onder dezelfde Zorgverzekeringswet als iedereen. Je betaalt maandelijks een premie aan je zorgverzekeraar en daarnaast een inkomensafhankelijke bijdrage over je winst. Deze bijdrage wordt via de Belastingdienst geïnd en is aftrekbaar bij je aangifte. De dekking van het basispakket is voor iedereen gelijk. Heb je een lager inkomen, dan kun je zorgtoeslag aanvragen om de premie betaalbaar te houden.

Wat zijn de kosten van verzekeringen voor zzp’ers? (Vergelijken)

De kosten verschillen per branche, leeftijd en dekking. Verzekeraars bepalen hun premie op basis van risico’s in jouw beroep. Gemiddeld geven zzp’ers tussen 200 en 500 euro per maand uit aan alle verzekeringen samen. De tabel hieronder geeft een overzicht van gangbare bedragen.

Inkomenszekerheid en pensioenopbouw voor zzp’ers

Als zzp’er bouw je alleen AOW op via de overheid. Wil je meer zekerheid, dan moet je zelf pensioen regelen. Je kunt sparen, beleggen of een lijfrenteproduct gebruiken met belastingvoordeel. Ook een eigen buffer is belangrijk voor kortdurende tegenslagen, bijvoorbeeld bij ziekte of mindere omzet. Bouw voldoende reserves op om minimaal zes maanden vaste lasten te kunnen dragen.

Veelgestelde vragen