Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp 2025: kosten en vergelijking

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een AOV is een verzekering die uitkeert wanneer je door ziekte, een ongeval of langdurige beperking niet meer kunt werken in je beroep. Voor werknemers bestaat er loondoorbetaling of sociale zekerheid, maar als zzp’er ontbreekt die automatische dekking. Met een AOV kies jij vooraf hoeveel je verzekerd wilt zijn, hoe lang de uitkering loopt en na welke wachttijd de betaling start. Daarmee verklein je het risico dat je bij arbeidsongeschiktheid zonder inkomen komt te zitten.

Waarom een AOV afsluiten als zzp’er?

Als zelfstandige ben je je eigen vangnet. Zonder verzekering lopen financiële reserves snel op of vallen vaste lasten weg. Veel zzp’ers hebben onvoldoende voorziening getroffen, terwijl langdurige arbeidsongeschiktheid vaker voorkomt dan je denkt. Met een AOV sta je sterker: je voorkomt dat je je bedrijf moet stopzetten of volledig afhankelijk raakt van spaargeld of bijstand.

Voordelen en nadelen

Hieronder een kort overzicht van de belangrijkste plus- en minpunten van een AOV, zodat je beter kunt inschatten of het iets voor jou is.

Voordelen:

• Financiële zekerheid wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken.
• Mogelijkheid om zelf te bepalen hoeveel je verzekerd wilt zijn en tot welke leeftijd.
• Premie is fiscaal aftrekbaar, waardoor de netto kosten lager zijn.
• Vaak begeleiding bij herstel of re-integratie aanwezig, wat je helpt sneller weer actief te worden.
• Je gezin of huishouden hoeft niet direct te duiken in nood om jouw weggevallen inkomen op te vangen.

Nadelen:

• Je betaalt maandelijks premie, ook als je nooit arbeidsongeschikt raakt.
• De verzekeraar bepaalt of en wanneer je arbeidsongeschikt bent; een keuring is normaal.
• De premie stijgt bij leeftijd of risicovol werk; jonger instappen betaalt zich uit.
• Je moet vooraf een gezondheidsverklaring invullen; bestaande aandoeningen kunnen leiden tot uitsluiting of hogere premie.
• Een wachttijd betekent dat je zelf de eerste periode bij arbeidsongeschiktheid opvangt voordat de uitkering start.

Wat is wel en niet verzekerd?

Een AOV keert meestal uit als je je eigen werk niet meer kunt doen door ziekte of ongeval. Korte uitval valt vaak buiten de dekking vanwege de wachttijd. Bepaalde aandoeningen kunnen zijn uitgesloten of extra premie vragen. 

Is een AOV verplicht

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is nog niet verplicht voor zzp’ers. De overheid werkt aan een wettelijke basisverzekering, maar die wordt pas in de komende jaren ingevoerd, waarschijnlijk in 2030. Tot die tijd bepaal je zelf of en hoe je je wilt verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Veel zelfstandigen kiezen nu al voor een AOV, broodfonds of combinatie daarvan om niet zonder inkomen te vallen bij ziekte.

Kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers

De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hangt af van je beroep, leeftijd, gezondheid, het verzekerd bedrag en de wachttijd; iemand met fysiek werk betaalt meestal meer dan iemand met een kantoorfunctie. Gemiddeld besteden zzp’ers tussen de 3% en 8% van hun inkomen aan premie. Bij een jaarinkomen van €50.000 komt dat neer op een premie van ongeveer €150 tot €350 bruto per maand, afhankelijk van de gekozen dekking en voorwaarden en na belastingaftrek betaal je netto vaak tussen de €100 en €250 per maand. Je kunt de premie verlagen door een langere wachttijd te kiezen of een lagere uitkering te verzekeren, maar zorg dan wel dat je voldoende financiële buffer hebt om die periode te overbruggen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen vergelijken (kosten)

Als je AOV’s vergelijkt, kijk dan niet alleen naar de premie maar ook naar dekking, wachttijd en voorwaarden. Hieronder vind je een overzicht van bekende aanbieders in Nederland. Zo zie je in één oogopslag de verschillen en kun je eenvoudig offertes opvragen voor jouw situatie.

De premies en opties verschillen per beroep, leeftijd, gezondheid en gekozen dekking. Vraag offertes aan voor jouw specifieke situatie.

Goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering

Wil je vooral een lage premie, kies dan een langere wachttijd en een lager verzekerd bedrag. Een wachttijd van zes tot twaalf maanden scheelt flink in kosten, maar je moet die periode wel zelf kunnen overbruggen. Een combinatie met een broodfonds kan voordelig zijn voor de eerste jaren.

Beste arbeidsongeschiktheidsverzekering

De beste AOV is degene die past bij jouw situatie. Kijk verder dan alleen de premie en let vooral op de voorwaarden en het criterium van arbeidsongeschiktheid. Heb je een risicovol beroep of medische voorgeschiedenis, dan kan een polis met ruimere dekking of de vrijwillige verzekering van het UWV een betere keuze zijn.

Premie aftrekbaar

Een prettig voordeel van de premie is dat je deze kunt aftrekken bij de inkomstenbelasting als uitgave voor inkomensvoorzieningen. Hiermee verlaag je je belastbaar inkomen en betaal je effectief minder. Deze regeling geldt voor AOV’s die een periodieke uitkering bieden bij arbeidsongeschiktheid. Dankzij deze fiscale aftrek is je netto premie vaak zo’n 35 tot 45 procent lager dan de bruto premie. Zorg dat je de betaalde premies goed bewaart en invult in je aangifte.

Broodfonds

Naast een arbeidsongeschiktheidsverzekering kiezen veel zelfstandigen voor een broodfonds als vangnet bij ziekte. Een broodfonds is een collectief van 20 tot 50 zzp’ers die elkaar financieel steunen wanneer iemand tijdelijk niet kan werken. Elk lid legt maandelijks geld in op een eigen rekening en ontvangt bij ziekte tot twee jaar schenkingen van de anderen. Er is geen medische keuring en het geld blijft van jezelf. De kosten zijn lager dan bij een AOV, maar de dekking is korter. Veel zelfstandigen combineren beide: het broodfonds voor de eerste periode en de AOV voor langdurige uitval.

Veelgestelde vragen