Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die jij veroorzaakt tijdens je werkzaamheden. Het gaat hierbij om materiële schade aan spullen van anderen of letselschade die ontstaat door jouw werk. De verzekering geldt voor jou als zzp’er en, als je die hebt, voor je medewerkers.
Een AVB gaat niet over financiële schade door een beroepsfout. Dat valt onder een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. De AVB richt zich uitsluitend op fysieke schade en letsel.
Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?
In de meeste gevallen is een AVB niet wettelijk verplicht voor zzp’ers. Toch zijn er uitzonderingen:
- Sommige opdrachtgevers verplichten een AVB voordat je aan de slag mag.
- In de zorg komt het voor dat je zonder AVB geen opdrachten krijgt of je niet mag aansluiten bij een bemiddelingsbureau of zorginstelling.
- Brancheorganisaties of keurmerken kunnen eisen dat je verzekerd bent.
Ook al is de verzekering niet wettelijk verplicht, de financiële risico’s kunnen zo groot zijn dat de Belastingdienst en overheid adviseren om dit risico altijd serieus te nemen. Schadeclaims kunnen namelijk oplopen tot tienduizenden euro’s of meer.
Voor wie is deze verzekering belangrijk als zzp’er?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is vooral belangrijk voor zzp’ers die fysiek bij klanten werken of met gereedschap, materialen of installaties aan de slag gaan. Denk aan beroepen in de bouw, onderhoud, montage, techniek en groenvoorziening. Maar ook ondernemers die trainingen of begeleiding op locatie geven lopen risico als er tijdens hun werkzaamheden schade ontstaat bij een klant. Kortom: zodra je bij iemand op locatie werkt of spullen van anderen kunt beschadigen, is een AVB vrijwel onmisbaar.
In de zorg
Werk je als zzp’er in de zorg, dan is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vrijwel altijd noodzakelijk. Je werkt vaak bij cliënten thuis of in instellingen. Kleine ongelukken kunnen grote gevolgen hebben, zoals materiële schade of letsel. Veel zorginstellingen eisen daarom dat je verzekerd bent voor je start.
Wat dekt de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en wat niet?
Een AVB biedt dekking bij:
- materiële schade aan spullen van derden
- letselschade die door jouw werkzaamheden ontstaat
- schade veroorzaakt door producten of materialen die jij gebruikt
Niet gedekt zijn:
- schade aan jouw eigen spullen
- schade veroorzaakt door opzet of nalatigheid
- schade die valt onder beroepsaansprakelijkheid
- contractuele afspraken die niet worden nagekomen
De precieze dekking kan per verzekeraar verschillen, maar de basis blijft hetzelfde: de verzekering beschermt jou tegen kosten die ontstaan door fysieke schade of letselschade die jij tijdens je werk veroorzaakt
Verschil tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Deze twee verzekeringen worden vaak met elkaar verward, maar ze dekken verschillende risico’s.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De AVB dekt materiële schade en letselschade. Bijvoorbeeld wanneer je iets laat vallen bij een klant of wanneer iemand gewond raakt door jouw werkzaamheden.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
De BAV dekt financiële schade door fouten in je werk. Denk aan verkeerd advies, foutieve berekeningen of onjuiste rapportages.
Veel ondernemers hebben beide verzekeringen nodig om volledig beschermd te zijn. De AVB richt zich op fysieke schade, de BAV op beroepsfouten die financiële schade veroorzaken.
Kosten van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zzp
De kosten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering hangen af van verschillende factoren, zoals jouw beroep, het risicoprofiel van je werkzaamheden, het verzekerde bedrag, je jaaromzet en eventuele aanvullende dekkingen die je kiest. Hoe hoger het risico dat je in jouw vak loopt, hoe hoger de premie meestal uitvalt. Vooral beroepen met veel fysiek werk betalen doorgaans meer dan ondernemers die vooral kantoorwerk doen. In de praktijk kan de premie uiteenlopen van enkele tientjes per maand tot ruim boven de honderd euro, afhankelijk van jouw situatie en de keuzes die je maakt binnen de polis.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zzp vergelijken
Als je een AVB kiest, is het verstandig om te letten op:
- de hoogte van de dekking
- het eigen risico
- de specifieke polisvoorwaarden
- uitsluitingen die voor jouw beroep relevant zijn
- de verplichtingen die de verzekeraar stelt, zoals gebruik van algemene voorwaarden
Controleer of je KvK-activiteiten overeenkomen met wat je daadwerkelijk doet. Wijkt dat af, dan kan dat gevolgen hebben voor de dekking.
Aanvullende verzekeringen voor zzp’ers
Naast de AVB kan het verstandig zijn om aanvullende verzekeringen te nemen, zoals een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, een arbeidsongeschiktheidsverzekering, rechtsbijstand of een dekking voor inventaris, goederen en bedrijfsschade. Welke verzekeringen voor jou relevant zijn, hangt vooral af van jouw werkzaamheden en de risico’s die daarbij horen.
